传统银行业务是将客户闲置的资金存入银行，银行向客户支付一定利息，然后将客户的存款以更好的利率发放给贷款者，银行从中赚取利差。客户并不需要了解存款的去向，银行是客户与贷款者之间的纽带，如果贷款者违约，银行需要承担风险。简单说，传统银行业务的核心在于对违约风险的控制。

　　和传统银行业务相比，P2P有三方参与：出借人、借款人和P2P平台。三方共同推动P2P网贷的发展。P2P网贷将出借人的资金通过P2P平台借给借款人，P2P平台从借款额中收取一定比例的手续费。国内P2P平台采取担保交易的模式，P2P平台负责对借款人的身份、资质、信用情况进行核实，若借款人发生违约，P2P平台首先将自有资金向出借人垫付本金（甚至垫付利息），再有P2P平台向借款人追债。这一模式看似维护了出借人的利益，但是背后隐藏巨大的风险。

　　对于出借人来说：

　　出借人是P2P资金的提供者，在出借人提供资金之前，要对资金的用途和借款人的信誉偿还能力进行一定的评估。但是在国内，P2P平台采取的是担保交易，出借人没有资金回收的顾虑，出借人不用担心借款人的身份、信誉和偿还能力，因为若借款人没有偿还能力，P2P平台也会代为偿还，这对于出借人来说是没有风险的，但是这种做法降低了出借人的风险意识，增加了P2P平台的风险，极易诱发P2P平台的道德风险。

　　对于借款人来说：

　　借款人是资金的使用者，借款人总是希望能够以最低的成本借入资金，但是和银行等其他融资渠道相比，P2P平台的资金借入利率要高于其他渠道。按照法律规定，“民间借贷的利率不能高于同期银行贷款基准利率的四倍”。目前人民银行公布的六个月至一年的贷款利率为6%，也就意味着，P2P平台六个月至一年的借贷利率只要不超过24%都是合法的；若加上P2P平台的手续费及资金划转中银行收取的费用，借款人实际需要支付的资金成本会更高。借款人如果能够通过其他渠道借到资金，一般是不会选择P2P这样高成本的方式借入资金的。

　　一般来讲借款人一般都是通过传统渠道无法获得资金，才会通过P2P平台借入资金。这些借款人本身的信用情况和偿还能力或存在一定的问题，一般不能算作优质的借款人，违约风险比较高；另外，借贷利率高于24%对于大多数实体行业来说，已经远远超过其纯利润，借款人如果将借来的资金用于短期周转或许还能承受，但是用于长期的流动自己你势必是竭泽而渔。

　　对于P2P平台来说：

　　风控风险：经过多年的发展，传统银行的风险控手段已经较为完善，人民银行、证监会有非常多的指标对银行的经营风险进行控制；银行也本着稳健经营的原则吸收存款、发放贷款，因此银行的风险控制意识和手段都比较完备，能够将风险控制在一定范围之内，保证存款不会受到损失。

　　作为新兴的P2P平台，在风险意识和风控手段上都完全无法与银行相提并论。同时，P2P平台上的借款人本身并不完全是优质借款人，P2P平台对借款人信息的掌握也不如银行丰富；面对分散的借款人，P2P平台对借款人的强制力也远不如银行。因此P2P平台的风险控制能力较弱。

　　流动性风险：P2P平台风险控制能力较弱，借款人违约风险比较高。P2P平台向出借人承诺保障本金和利息，一旦出现借款人违约，P2P平台要向出借人垫付本金，若垫付的本金超过P2P平台的利润，则P2P平台必然限于亏损。如果出现借款人集中违约，P2P平台垫付的资金超过其本身或其关联企业的资金实力，P2P平台将无法履行其向出借人做出的承诺，从而引起出借人资金的大规模外流，P2P平台必然限于瘫痪。

        道德风险：如果P2P平台事前通过理财等名义承诺一定的收益，将借出人的资金吸收到自己管理的中间账户，形成“资金池”，然后再寻找借款人以更高的利息借出资金，并从中赚取利息差的行为涉嫌非法吸收公众存款。

        爱流水财务会计咨询有限公司长期办理各类融资方面所需证明材料文件，公司凭借多年行业经验，在整个行业中有口皆碑，专业办理工作/工资/收入证明，出国留学证明，银行流水，银行流水代办-房贷流水制作，竭诚为每一位顾客量身定做完整的资料，欢迎有意向的朋友来电咨询！